Si está abrumado por las deudas, es probable que algo deba cambiar. Puede ser que necesite ayuda externa para abrirse paso y comenzar a progresar.

Los planes de gestión de deuda (DMP) y la bancarrota son dos herramientas muy poderosas diseñadas para ayudar a los consumidores financieramente estresados a salir de la deuda, pero funcionan de manera muy diferente. Si está tratando de decidir entre iniciar un DMP o declararse en bancarrota, Olympus Law Corporation le recuerda que hay algunas cosas clave que debe saber. Veamos cuáles son.

Ninguna de estas opciones es gratis, pero la quiebra suele ser mucho más cara

No existe una forma completamente gratuita de salir de la deuda, pero cuando está sopesando sus opciones de alivio de la deuda, el costo es probablemente una consideración importante. Los planes de manejo de deuda y ambas formas de bancarrota (tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13) vienen con una variedad de tarifas y costos.

Para un DMP, generalmente tendrá que pagar una cuota al inicio del programa, así como una tarifa mensual a la agencia que administra su plan. La tarifa inicial cambiará según la agencia que esté utilizando, pero a menudo oscila entre $ 25 y $ 75. La tarifa mensual está determinada por las reglas de su estado de residencia, pero generalmente es un pequeño porcentaje de los pagos mensuales de sus acreedores, una tarifa estándar basada en la cantidad de cuentas en su plan o simplemente una tarifa fija.

La declaración de quiebra es un proceso mucho más complicado y los costos (al menos inicialmente) son mucho más altos. Más allá de las tarifas de presentación y el costo de los cursos obligatorios de asesoramiento y educación, se recomienda que trabaje con un abogado cuando se declare en bancarrota. Como resultado, el proceso puede terminar costándole más de $4,000.

Tome la mejor decisión para usted

Cuando se trata de lo que sucede con sus deudas, un plan de gestión de deudas es bastante sencillo. La agencia de consejería de crédito trabaja con sus acreedores para reducir sus tasas de interés y eliminar algunos cargos de acreedores. Usted paga a la agencia que administra su plan, quien luego paga a sus acreedores en su nombre. Las cuentas incluidas se pagan en su totalidad, por lo general en menos de cinco años.

En la bancarrota del Capítulo 13 es algo similar. Sus deudas se colocan en un programa de pago estructurado que generalmente está programado para completarse en tres a cinco años.

La bancarrota del Capítulo 7 es probablemente lo que la mayoría de la gente piensa cuando escucha la palabra «bancarrota». El Capítulo 7 incluye la eliminación de todas las deudas incluidas.

Sin embargo, nunca se garantiza que se apruebe su bancarrota. Básicamente, deberá demostrar que la bancarrota es necesaria y que no puede administrar razonablemente sus deudas por su propia cuenta. Eso no quiere decir que no deba intentarlo: la bancarrota puede ser un salvavidas para aquellos que necesitan desesperadamente comenzar de nuevo. Sin embargo, si cree queha llegado a su límite, un plan de gestión de deudas puede ser una mejor opción.

Una ventaja de elegir un plan de gestión de deudas es que este no es un préstamo y el administrador de DMP no se convierte en su acreedor. Es decir que, si en algún momento usted decide que ya no desea permanecer en el DMP, puede cancelarlo y elegir un camino diferente para resolver su deuda (el cual podría incluir la bancarrota).

Por otra parte, es importante tomar en cuenta que, aunque probablemente no quiera cancelar su plan de pago por bancarrota del Capítulo 13, la falta de pagos podría causar que se desestime su caso, lo que terminaría con su plan. En ese momento, sus deudas ya no serían elegibles para la descarga, lo que esencialmente lo pondría de nuevo en el punto de partida.

Por todo lo anterior, es importante que usted comprenda claramente cuál es la diferencia entre cada una de las opciones disponibles para tomar el mejor camino para salir de su difícil situación económica.

Capítulo 7

El Capítulo 7 es el más popular de los dos tipos de quiebra. A diferencia del Capítulo 13, que implica establecer un plan de pago como condición para la eventual cancelación de las deudas, el Capítulo 7 requerirá que venda la propiedad no exenta, y las ganancias se destinarán a satisfacer sus compromisos con sus deudores.

Esto significa que se le permitirá quedarse con su casa, su automóvil y cualquier otro artículo que se considere esencial. Los activos no exentos incluirían, entre otros:

• Una segunda casa
• Un segundo vehículo
• Vehículos recreativos como un barco, motocicleta, etc.
• Acciones y otras inversiones
• Efectivo y ahorros
• Reliquias y artículos coleccionables

Puntos importantes del Capítulo 7

En el Capítulo 7, si usted tiene bienes no protegidos por una exención, un síndico designado por el tribunal puede vender los bienes y distribuir el producto neto a los acreedores de acuerdo con las prioridades establecidas en el Código.

A cambio de esto, el deudor obtiene una descarga de su responsabilidad personal por la mayoría de las deudas. Sin embargo, en casi el 99% de los casos individuales de quiebra, el síndico cierra el caso sin vender nada que perteneciera al deudor.

¿Quién puede presentar el Capítulo 7

La elegibilidad de una persona para presentar el Capítulo 7 se determina mediante la prueba de medios.

Algunas personas con altos ingresos pueden no calificar para el Capítulo 7 si sus deudas son principalmente deudas de consumo. Con la ayuda de abogados con experiencia en bancarrotas, la mayoría de las personas que desean presentar el Capítulo 7 pueden hacerlo.

Presentación del Capítulo 7

Esta se inicia con la presentación de la petición oficial, los anexos y la declaración de asuntos financieros. Estos formularios le piden que enumere todos sus activos y deudas, junto con un historial financiero reciente. Esta es la parte que consume más tiempo.

Es importante asegurar que todos los acreedores figuren en los anexos con una dirección postal precisa. Debe enumerar todas sus deudas, incluso si la deuda no es cancelable o si tiene la intención de reafirmarla.

Los anexos también enumeran su propiedad, cualquier deuda garantizada por esa propiedad y el valor de venta de la propiedad. Los anexos se presentan ante el secretario de quiebras del distrito en el que vive o ha vivido durante la mayor parte de los últimos 180 días.

Para la mayoría de los casos, los derechos del deudor y los acreedores son los que existen el día en que se presenta el caso. La suspensión automática entra en vigencia al presentar la solicitud, creando una barrera legal para las acciones de cobro por parte de los acreedores.

El tribunal designa a un síndico y notifica a todos los acreedores enumerados en sus anexos que se ha declarado en bancarrota. Usted recibirá una copia de ese aviso al mismo tiempo que se envía a los acreedores.

Capítulo 13

Los planes de manejo de deuda y la bancarrota del Capítulo 13 son planes de pago estructurados, por lo que ninguno funcionará si no tiene al menos algunos ingresos con los que trabajar.

Las personas generalmente eligen la bancarrota del Capítulo 13 porque ganan demasiado para pasar la prueba de medios del Capítulo 7, no quieren perder una casa o un automóvil después de atrasarse en el pago mensual, o quieren evitar embargos de salario y otras tácticas de cobro y pagar la manutención atrasada o deuda tributaria de más de cinco años.

Proceso del Capítulo 13

Con una bancarrota del Capítulo 13, los deudores deben compilar una lista de todos los acreedores junto con la cantidad de dinero que se les debe a cada uno, una lista de cualquier propiedad que posean, información sobre las cantidades y fuentes de ingresos e información detallada sobre sus gastos mensuales.

Luego, el deudor paga una cantidad mensual acordada a un síndico de bancarrota imparcial designado, consolidando efectivamente las deudas en una sola cantidad mensual. El síndico a su vez distribuye el dinero a los acreedores del deudor. Los deudores no tienen contacto directo con los acreedores bajo la protección del Capítulo 13.

Las personas son elegibles para usar el Capítulo 13 solo si sus deudas están por debajo de ciertos límites: $419,275 para deuda no garantizada y $1,257,850 para deuda garantizada a partir de febrero de 2019. Los aumentos se actualizan en intervalos de tres años.

Los contribuyentes también deben haber completado el asesoramiento crediticio para ser considerados elegibles para el Capítulo 13.

DMP

Un plan de manejo de deudas (o DMP) es una forma de salir de deudas y reconstruir su crédito, todo mientras realiza pagos mensuales que se ajustan a su presupuesto. Esta opción puede ser extremadamente beneficiosa para alguien que esté abrumado por las deudas y necesite ayuda para manejarlas.

Uno de sus objetivos es que, mientras participa en un plan DMP, también aprenda cómo administrar mejor su dinero para evitar volver a endeudarse en el futuro.

Beneficios de un plan de manejo de deuda o DMP

Un plan de manejo de deudas es un sistema que le permite realizar un pago mensual que cubre toda su deuda incluida. Esencialmente, una vez que sus acreedores aceptan el plan, usted se compromete a realizar un pago único cada mes al facilitador de su plan DMP. Sin embargo, no es un préstamo y su pago mensual se divide y distribuye a sus acreedores cada mes.

Cuando usted solicita un plan de manejo de deudas y sus acreedores lo aceptan, a menudo bajarán su tasa de interés y le eximirán de los cargos por pago atrasado que tenga actualmente. También acordarán un pago mensual fijo que logrará que usted termine con su cuenta pagada en su totalidad en no más de cinco años. Para la mayoría de los clientes, estos beneficios generan ahorros masivos durante el transcurso del plan de pago.

Mientras esté en un plan de manejo de deudas, sus cuentas de crédito se cerrarán y no podrá usar esas cuentas para ningún cargo nuevo. Tampoco se le desanimará enérgicamente de abrir nuevas líneas de crédito, ya que los acreedores le ofrecerán beneficios tales como interés reducido o tarifas exentas con la idea de que se concentrará en pagar su deuda y no en crear nuevas deudas.

¿Hay un costo en un plan de manejo de deuda?

Aunque sí hay un costo, este no es muy alto y variará según el monto de la deuda que usted esté pagando y el estado donde viva. Si usted trabaja con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro, es probable que haya dos tarifas: una tarifa mensual continua y una tarifa única de instalación. Las tarifas mensuales pueden ser un porcentaje de su pago mensual de DMP o una tarifa fija (nuevamente, dependiendo de su estado de residencia).

¿Cómo funciona un plan de manejo de deuda?

Para comenzar un plan de manejo de deudas, usted deberá completar una evaluación financiera con un asesor certificado. Esto incluye una revisión de sus ingresos, gastos y deudas actuales.

Una vez que haya firmado un acuerdo para comenzar su plan de administración de deudas, comenzará a realizar depósitos mensuales a su proveedor del plan. Mientras tanto, su DMP les informará a sus acreedores que sus cuentas ahora se pagan a través de un plan de administración de deuda sin fines de lucro. La mayoría de los principales acreedores ofrecen tasas de interés sustancialmente reducidas para cuentas pagadas a través de un DMP.

Tenga en cuenta que solo las deudas no garantizadas pueden incluirse en un DMP. No podrá incluir una hipoteca, préstamo de automóvil o cualquier otra deuda relacionada con bienes inmuebles. Es posible que pueda incluir ciertos préstamos personales, deudas médicas o cuentas de cobro, pero estos prestamistas generalmente no ofrecen ningún beneficio especial para pagar a través de un DMP. El valor principal de usar un DMP es pagar la deuda de tarjetas de crédito.

Cómo saber si un plan de manejo de deuda funcionará para usted

Aquí hay algunas cuestiones a considerar al decidir si usar o no un plan de manejo de deuda:

¿Tiene una fuente de ingresos?

Casi no hay una opción de pago que funcione para usted si no tiene algún tipo de ingreso. Cuando una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro administra un DMP, está obligada a garantizar que el plan sea asequible y funcione como parte de un presupuesto equilibrado. Si apenas tiene los ingresos necesarios para administrar sus necesidades básicas (alimentos, vivienda, etc.), entonces el pago de la deuda no debería ser su principal prioridad y es poco probable que un DMP sea una buena idea hasta que pueda aumentar sus ingresos.

Sin embargo, si tiene ingresos estables, pero solo está luchando para equilibrar los pagos de su deuda con el resto de su presupuesto, entonces un DMP puede ser una excelente opción para usted.

¿Está luchando por reducir sus deudas debido a las altas tasas de interés?

Es probable que un DMP reduzca la mayoría o todas las tasas de interés altas de las tarjetas de crédito, lo que permitirá que una mayor parte de sus pagos mensuales se destinen al capital. Esto le permitirá pagar sus deudas más rápido. De hecho, la mayoría de los DMP se pagan en un plazo de 3 a 5 años.

¿Planea hacer una compra importante en los próximos meses?

Las cuentas incluidas en un DMP generalmente las cierra el acreedor. Debido a que la antigüedad de sus cuentas es un factor en la mayoría de los modelos de calificación crediticia (y las cuentas más antiguas son mejores para su calificación), esto significa que su calificación crediticia puede caer inmediatamente después de iniciar un DMP. Si necesita su crédito en forma de prima para una compra importante (casa, automóvil, etc.), es posible que desee esperar antes de iniciar un DMP o buscar otra opción, como un préstamo de consolidación de bajo interés.

¿Está tratando de aumentar su puntuación de crédito?

Si su puntaje ya es bajo debido a pagos atrasados, entonces un DMP puede ser una buena opción. Sin embargo, cualquier opción (además de la posible liquidación de deudas) puede ser una buena manera de ayudarlo a reconstruir su crédito, siempre que usted:

• Haga pagos consistentemente cada mes, según lo acordado, y
• Pague sus deudas en su totalidad.

El pago único y consolidado del DMP y los costos de interés reducidos pueden ayudarlo a reconstruir su crédito con el tiempo, pero eso solo funciona si puede seguir haciendo sus pagos hasta el final.

¿Necesita ayuda para ser responsable?

Un beneficio único de usar un DMP a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro es que cuenta con el apoyo y la asistencia continuos de un equipo de asesores y educadores financieros capacitados. Si es autodirigido y solo necesita el impulso de una tasa de interés más baja y un pago consolidado, entonces un préstamo de consolidación de bajo interés puede ser lo que necesita. Pero si cree que podría necesitar un poco de apoyo adicional para romper con los viejos hábitos y apegarse a sus nuevos objetivos, entonces un DMP puede ser el camino a seguir.