Zelle es una de las muchas formas de enviar dinero en línea , y con más de 100 millones de personas que utilizan la aplicación de pago gratuita para transferir fondos directamente entre cuentas bancarias, también se encuentra entre las más populares. Sin embargo, toda esa popularidad conlleva cierto riesgo. Zelle, una colaboración entre Capital One, JP Morgan Chase y otros bancos importantes, se ha convertido en un objetivo importante para el fraude.

Las historias de usuarios de Zelle que pierden miles de dólares en estafas de transferencias de dinero continúan en los titulares .

En una carta del 26 de abril , los senadores Elizabeth Warren y Robert Menendez, ambos miembros del comité bancario del Senado, cuestionaron a la empresa matriz de Zelle, Early Warning Services, sobre «hasta qué punto Zelle permite que prospere el fraude y los pasos que su empresa está tomando para aumentar la protección del consumidor y ayudar a los usuarios a recuperar los fondos perdidos».

El aumento de las estafas de Zelle y las críticas por su falta de protecciones de seguridad podrían interrumpir los planes para habilitar a Zelle como un sistema de pago minorista. Según el Wall Street Journal , tanto Bank of America como Wells Fargo quisieran expandir las opciones de pago de Zelle para incluir compras en la tienda, mientras que el copropietario JP Morgan Chase quiere centrarse primero en la protección del consumidor.

¿Qué es Zelle y cómo funciona?

Zelle es un servicio de pago entre pares (P2P) creado por un consorcio de los principales bancos de EE.UU., incluidos Bank of America, Chase, Capital One y Wells Fargo. No cobra comisiones y trabaja con casi 1.500 bancos y cooperativas de crédito.

Creado para competir con otros servicios de pago electrónico como PayPal, Venmo y Cash App, Zelle permite que los bancos manejen transferencias electrónicas ocasionales sin pagar ninguna tarifa a terceros. Los clientes cuyos bancos no admiten Zelle pueden conectar una tarjeta de débito con la aplicación Zelle.

El año pasado, la gente envió $490 mil millones a través de Zelle, más del doble de los $230 mil millones de Venmo, informó The New York Times .

Zelle permite a los usuarios enviar dinero electrónicamente a cualquier persona: todo lo que necesita es la dirección de correo electrónico o el número de teléfono de EE. UU. del destinatario para transferir fondos. Las transacciones son instantáneas e irreversibles una vez completadas, lo que hace que Zelle sea muy atractivo para los delincuentes.

¿Qué sucede en una estafa de Zelle?

La mayoría de las estafas de Zelle reportadas consisten en pura ingeniería social : manipular a las personas con información fraudulenta y tácticas de miedo. Los estafadores usan afirmaciones y representaciones falsas para que las personas autoricen transferencias de dinero sin saberlo.

Una estafa común involucra un correo electrónico o mensaje de texto que le pide a un usuario que confirme un pago grande y falso de Zelle. Cuando el usuario responde que no autorizó la transferencia, el estafador sigue con una llamada telefónica que pretende representar al banco y falsifica el número de teléfono de la institución financiera. Guían a la persona que llama a través de instrucciones falsas sobre cómo revertir los reclamos no autorizados que, en cambio, transfieren dinero a los delincuentes.

Otra estafa popular comienza con un mensaje que afirma que su cuenta bancaria se ha visto comprometida y que debe tomar medidas de inmediato para resolver el problema. Si responde, los estafadores hacen un seguimiento con una llamada telefónica, fingiendo ser su banco y guiándolo a través del proceso de transferencia de dinero.

Además de hacerse pasar por su banco, los estafadores también pueden hacerse pasar por instituciones como empresas de servicios públicos. Una mujer en Lorain, Ohio, enfrentó amenazas de desconexión del servicio por parte de alguien que se hizo pasar por su compañía eléctrica, quien luego le pidió pagos de Zelle para mantener el suministro eléctrico.

¿Cómo puedo protegerme de las estafas de Zelle?

Dado que la mayoría de las estafas de Zelle son de ingeniería social, existen pasos concretos que puede tomar para evitarlas.

No responda a mensajes de texto o correos electrónicos no solicitados.
Este consejo es válido para todas las estafas sospechosas, no solo para las que involucran a Zelle. Si recibe un mensaje que dice que es de su banco, pero no se comunicó con ellos primero, no responda. En su lugar, llame a su institución financiera directamente para consultar sobre su cuenta y cualquier posible problema de seguridad.

Suponiendo que no haya problemas con su cuenta, también puede informar a su banco que ha sido objeto de suplantación de identidad . Si ha proporcionado información personal debido al intento de phishing, puede trabajar con su banco para proteger su cuenta.

Esté atento a los plazos «urgentes» o solicitudes de nuevos destinatarios.
Si alguien dice que necesita actuar de inmediato para resolver un problema financiero, las alarmas deberían comenzar a sonar. Los estafadores usan tácticas de miedo y un sentido de urgencia para que usted entre en pánico y sea menos probable que piense críticamente. Con las estafas de servicios públicos en la sección anterior, se les dijo a los usuarios que solo tenían 30 minutos para actuar antes de que se cortara la energía.

Si observa algún comportamiento sospechoso de alguien que dice representar a su banco, una empresa de servicios públicos u otra organización que solicita un pago inmediato, cuelgue de inmediato y llame directamente a la empresa.

También tenga cuidado con las solicitudes de cualquier banco o empresa de servicios públicos para nuevos pagos de Zelle, especialmente si nunca antes los ha pagado a través de Zelle. Si recibe alguna solicitud para pagar con Zelle, comuníquese directamente con la organización a través de su sitio web oficial o número de teléfono para obtener más información.

Nunca le des a nadie tu contraseña de autenticación de dos factores.
También conocida como autenticación multifactor, la autenticación de dos factores (2FA) agrega una capa adicional de seguridad a sus cuentas. Cada vez que inicie sesión en su cuenta, recibirá una contraseña adicional de un solo uso, generalmente enviada por correo electrónico o mensaje de texto, que dura de 30 a 60 segundos.

Una vez que haya configurado 2FA para sus cuentas bancarias, nunca proporcione sus códigos de acceso únicos a nadie. Los delincuentes que se hacen pasar por su banco o compañía de servicios públicos pueden presionarlo con muchas razones falsas para que les diga su código de acceso, pero las instituciones reales nunca se lo pedirán.

Use Zelle solo para transferencias a personas o empresas que conoce y en las que confía.
Si realiza un pago con Zelle, es posible que no pueda recuperar el dinero si fue estafado al autorizar el pago por error . Si bien Zelle brinda un servicio de pago conveniente y fácil, limitar su uso a las personas que conoce personalmente reducirá el riesgo de ser estafado.

¿Qué debo hacer si he sido estafado?

Primero, comuníquese de inmediato con la institución financiera que formó parte de la transacción. Eso permite que la empresa comience a investigar lo antes posible. Debido a la naturaleza instantánea de Zelle, querrá responder rápidamente.

Según muchos informes locales , los bancos se han mostrado reacios a reembolsar las pérdidas de las estafas de phishing de Zelle, ya que las transacciones en realidad fueron aprobadas por los titulares de las cuentas. A varias víctimas recientes se les devolvió el dinero solo después de que las noticias sobre sus estafas presionaran a los bancos para que lo hicieran.

En junio de 2021, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor aclaró su posición sobre el cumplimiento obligatorio de los bancos con la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos de 1978 , también conocida como Regulación E. La CFPB dice que «si un tercero induce de manera fraudulenta a un consumidor a compartir información de acceso a la cuenta, ese consumidor debería recibir las mismas protecciones que si el dinero fuera adquirido de una tarjeta de débito robada u otro «dispositivo de acceso» bancario.

La EFTA también incluye una gran razón para denunciar su estafa de Zelle de inmediato. La ley requiere que los consumidores notifiquen a sus bancos de pérdida o robo dentro de dos días hábiles para recibir protección completa.

Tenga en cuenta que la guía de la CFPB solo protege a los consumidores que son engañados sin saberlo para que transfieran dinero.

Si su banco se niega a reembolsarle una estafa de Zelle, su único recurso (aparte de presentar su historia a los medios locales) es presentar una queja ante la CFPB .

Para obtener más información sobre cómo protegerse contra el fraude, consulte los mejores servicios de supervisión y protección contra el robo de identidad y aprenda sobre las crecientes estafas en las redes sociales .